看看你們協(xié)議的“高額利息和違約金”具體是多少吧，一分錢(qián)未還的情況下，最最理想的結(jié)果也只能高到年利率24%之內(nèi)了。

提問(wèn)中涉及的問(wèn)題，就是近年來(lái)管理部門(mén)對(duì)于民間借貸的治理重點(diǎn)問(wèn)題。

在提問(wèn)中潛在有一個(gè)意思就是：“雙方事先談好的，借款人拿到錢(qián)后不履行是否合理？”

在法律規(guī)則中，對(duì)于個(gè)人有“法無(wú)禁止即可為”的判斷基準(zhǔn)，但是在當(dāng)前治理環(huán)境下，已經(jīng)從法律意義上定義了“借款年利率超過(guò)36%”不受法律保護(hù)的前提下，你再約定“違法此條款的約定”，那當(dāng)然就無(wú)效了——即便借款人已經(jīng)給過(guò)你了，如打官司，超過(guò)36%的利息部分仍然需要返還給對(duì)方。

所謂“小規(guī)不抗大法”，不是所有的“雙方協(xié)議一致”都是合法的，那你要簽訂一個(gè)“生死決斗協(xié)議，打死了自己負(fù)責(zé)”，難道也要法律保護(hù)這個(gè)協(xié)議？

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條，對(duì)于借貸雙方約定的利率按照年利率24%、年利率36%2個(gè)檔級(jí)，給出了較為詳細(xì)的規(guī)定：

對(duì)于糾紛發(fā)生提交法院之后，分三種情況：

一、借款人尚未支付利息的，出借人請(qǐng)求的利息最高不能超過(guò)年利率24%的利息。

二、借款人已經(jīng)支付利息的，如果有超過(guò)年利率36%的利息，超過(guò)部分可以要求出借人返還。

三、借貸雙方約定的年利率在24%至36%之間的利息。

法律條文沒(méi)有直接規(guī)定，借貸雙方約定的年利率在24%至36%之間的如何處理，但是可以推論出，如果出借人沒(méi)有支付利息的，最高按年利率24%計(jì)算利息，如果已經(jīng)支付的利息，則超過(guò)24%的部分不返還了，但最高只能高到年利率36%。

也就是說(shuō)，到你們糾紛發(fā)生之時(shí)，年利率低于24%的全部有效；在24~36%之間的，給過(guò)了的就給了（哪怕35.7%也不需要返還回去），沒(méi)有給的還按24%（哪怕約定的是33%）；超過(guò)36% 的一律無(wú)效，給過(guò)的還需要還回去。

綜上所述，所以你簽訂的協(xié)議（借條），看看具體約定的利率是多少吧，所有借款人支出的錢(qián)都算在內(nèi)，總體年利率不低于24%的情況下，你才有希望通過(guò)法院追討回來(lái)，在借款人一分錢(qián)未還的情況下，即便協(xié)商一致的利率不到36%，你頂多也就能要到利率24%以下的利息部分了。

另外，去年開(kāi)始，有關(guān)法律又對(duì)“職業(yè)放貸人”做了較為詳細(xì)“量”的定義，如放款人被納入“職業(yè)放貸人”之列，其所有放貸行為將全部無(wú)效，并依情節(jié)輕重有可能受到處罰。